台中大屯扶輪社

Finance的理財小教室  第二堂課 (續)

財務顧問—家庭財務醫生/ Finance 楊明城 

 ＜續 第27卷 第6期＞

        有了夢想與希望(財務目標)之後，接下來就是看現況了。個人/家庭財務狀況可以透過資產負債表與現金流量表觀察得出來，資產負債表看的是存量，現金流量表則是看流量。

        知道要到達的目標所需要的金額(稱之為應備，就是應該要準備的)，也知道目前的財務狀況(稱之為已備，就是已經準備的)，自然就算得出差額(應備減已備就是差額)。差額是正數，表示還需要努力的空間，再配合上時間因素，就知道現在該做怎樣的準備。差額如果是零或者是負數，表示這個財務目標已經準備的足夠了。如果所有財務目標的差額都是負數，就表示只要照著原訂的計畫進行，人生是不需要再為錢的事煩惱了(此時我們稱之為｢財務自由｣)。

        財務自由的人還有一個風險，就是”照著原訂的計畫進行”，｢天有不測風雲、人有旦夕禍福｣，很多時候並不是一切都能夠照著計畫進行的，如果事先做好準備，當風險來臨時就不會措手不及。｢保險｣就是做好這樣準備的最佳工具。

        當人生在有時間與沒時間的情況下都做好了萬全的準備，那就達到了｢沒有恐懼、永遠安心、實現夢想、完成希望｣的境界了。這個時候，就大可去追求或享受人生當中還有許多值得我們去追尋的美好事物了。

        以上從消費者買金融商品談到人生過程當中，所追求的無非是｢沒有恐懼、永遠安心、實現夢想、完成希望，進而富裕終生｣的理想。這跟財務顧問有甚麼關係，財務顧問的工作就是幫助消費者去釐清這些東西並協助他按部就班的實現。為什麼要透過財務顧問去協助完成，難道消費者自己做不到嗎？這就像說｢如果我生病了，一定要看醫生嗎？｣是同樣的道理。如果病情不嚴重，自行判斷，買個成藥吃吃，也可能把病治好。但如果較難診斷的疾病，可能就還是要去請教醫生。所以說財務顧問就是家庭財務醫師，幫消費者做個人或家庭的財務健診，並進而提出健診報告及解決方案。

一個完整的財務健診，從了解消費者的人生價值觀開始，進而了解其風險責任、財務目標、財務現況及投資屬性；規劃報告更包括了現金流量分析、資產負債分析、風險規劃及儲蓄投資規劃的建議以及規劃後的效益評估。其中許多是消費者一直未曾徹底釐清整理過的東西，光是協助消費者釐清這些東西就要花很大的功夫。釐清之後，分析與規劃則更是需要許多財務金融方面的專業能力，一大堆終值、現值、年金終值、年金現值的計算就可以搞昏頭了，資產的調整更是挑戰，最終還有金融工具的評估與建議。凡此種種，都不是普通的消費者應付得來的，甚至許多金融從業人員都未必辦得到的，但這卻是一個財務顧問必備的能力。

這也就是為什麼財務顧問是如此難培育成功，如今能提供消費者上述服務的財務顧問真的是相當有限，也難怪大家對財務顧問有錯誤的認知，因為大部分碰到所謂的財務顧問還是以賣商品為主，而不是提供消費者一個完整的財務安全規劃。

Finance當初離開保險公司轉而投身到財務顧問業，無非就是希望能夠培育出大量有這樣觀念與做法的財務顧問，可以去服務廣大的消費者，讓消費者得到他們想得及應得的服務。